投資、消費(fèi)、出口，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從發(fā)展初期就被寄予厚望，也確實(shí)大力刺激了消費(fèi)動(dòng)力，為更多的人的提供金融服務(wù)，朝著普惠金融的步子邁進(jìn)。但是物極必反，隨著市場蛋糕不斷做大，行業(yè)競爭變得異常激烈。為了擴(kuò)大市場份額，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司采取的策略都是輕貸前，重貸后。對(duì)于風(fēng)控門檻要求越來越低，審批通過的客戶中多頭借貸嚴(yán)重、歷史逾期者比比皆是。用高昂的催收成本去換取高利潤，不惜放棄對(duì)壞賬率的把控。這是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展戰(zhàn)略，殊不知風(fēng)控大門一旦失守，被攻破的何止是壞賬的居高不下，更是整個(gè)行業(yè)的發(fā)展前途。

大數(shù)據(jù)的壁壘

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)壁壘是什么？征信源區(qū)分度度下降，用戶特征逐步失效，這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的壁壘。隨著普惠金融的概念深入人心，全民借貸已成為社會(huì)風(fēng)氣。借款者的身份既可能是家庭主婦，也可能是個(gè)體戶老板，還有可能是職場白領(lǐng)，借貸者的學(xué)歷也不乏是研究生和博士。身份特征的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度在逐漸減弱，以往可以通過職業(yè)、學(xué)歷等硬性指標(biāo)進(jìn)行簡單分類就得到很好區(qū)分結(jié)果的做法已不再適用。身份包裝、信息造假也在沖擊著整個(gè)行業(yè)，甚至有部分灰產(chǎn)專門幫助別人制造假身份擼網(wǎng)貸。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度減弱，客戶個(gè)人信息噪聲太多，這是當(dāng)前互聯(lián)金融行業(yè)數(shù)據(jù)所面臨的巨大挑戰(zhàn)！

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控的核心

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心是運(yùn)用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)風(fēng)控流程包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析、策略制定。其中數(shù)據(jù)采集是基礎(chǔ)，從哪里獲取數(shù)據(jù)，需要獲取哪些數(shù)據(jù)，只有想通這個(gè)問題，才能為后續(xù)流程的進(jìn)行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)清洗不單單是為了降噪，把臟數(shù)據(jù)變成結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，更重要的是數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證和衍生變量的生成，需要識(shí)別出哪些是無效信息進(jìn)行刪除，對(duì)于弱區(qū)分度的變量需要不斷強(qiáng)化，形成強(qiáng)區(qū)分度的變量。數(shù)據(jù)建模對(duì)于數(shù)據(jù)的要求很高，所以“垃圾進(jìn)去，垃圾出來”，如果前期數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)清洗沒有做好，那么建模的能力再強(qiáng)也無濟(jì)于事。目前數(shù)據(jù)建模常用的算法是決策樹、邏輯回歸、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。這些算法經(jīng)過訓(xùn)練，剛開始應(yīng)用的時(shí)候區(qū)分度較好，但是經(jīng)過一段時(shí)間后，區(qū)分度下降非常明顯。這不是算法本身的問題，而是客群變化速度太快，統(tǒng)計(jì)學(xué)上的假設(shè)性檢驗(yàn)一再失靈，導(dǎo)致算法區(qū)分度減弱。因此需要建立一套高效的策略建立體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控客群結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)變化，并且能夠根據(jù)客群變化實(shí)時(shí)迭代模型。所以，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)大的風(fēng)控能力應(yīng)該是：高效的數(shù)據(jù)采集能力，優(yōu)秀的數(shù)據(jù)處理能力，針對(duì)客群變化實(shí)時(shí)迭代的建模能力和精準(zhǔn)的風(fēng)控策略。

風(fēng)控策略就像是絕世武功，前期的數(shù)據(jù)處理和建模就是絕世好劍。再厲害的武功如果沒有好的兵器相稱，難以發(fā)揮其真正的效力。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前景

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前景是廣闊的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全面發(fā)展。很多擁有強(qiáng)大風(fēng)控能力的公司，不僅僅是一家信貸公司，更是一家金融科技公司。到時(shí)，這些擁有強(qiáng)大風(fēng)控能力的公司完全可以進(jìn)行技術(shù)輸出，將自身強(qiáng)大的風(fēng)控能力作為技術(shù)出售給其他公司。這不僅是對(duì)自身技術(shù)的認(rèn)可，更是另一個(gè)廣袤的商業(yè)藍(lán)海。