分析人士表示，機(jī)構(gòu)當(dāng)前普遍看好消費(fèi)金融化業(yè)務(wù)，并以消費(fèi)信貸作為轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)將不斷擴(kuò)容，并將成為各機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。

機(jī)構(gòu)之所以紛紛把消費(fèi)貸作為轉(zhuǎn)型重點(diǎn)，是因?yàn)樵谌ジ軛U的背景下，金融機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)、產(chǎn)能過(guò)剩領(lǐng)域的國(guó)有企業(yè)的信貸投放受到限制，這些投資渠道受阻后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始尋找其他資產(chǎn)。由于消費(fèi)貸款存在諸多優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)便開(kāi)始擴(kuò)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

從機(jī)構(gòu)角度，相對(duì)于企業(yè)信貸，消費(fèi)信貸的周期更短、單筆金額更小、集中爆發(fā)大規(guī)模違約風(fēng)險(xiǎn)更小；從單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，在批貸過(guò)程中，因?yàn)橐獙徍藗€(gè)人的工作單位、公積金、收入等，相較于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大的企業(yè)貸款，還款更有保證。整體來(lái)看，由于單筆金額較小，相對(duì)于企業(yè)信貸依然有優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)貸蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也不能不察，主要包括：第一，缺乏抵押品，容易造成貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦違約將直接給銀行帶來(lái)?yè)p失。第二，消費(fèi)貸容易被挪作他用，消費(fèi)貸的實(shí)際用途經(jīng)常和申請(qǐng)時(shí)不一致。在按揭貸款受到限制情況下，一些消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房市。由于房地產(chǎn)投資是長(zhǎng)期的，而消費(fèi)貸是短期的，這就形成了期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，一旦購(gòu)房者資金鏈斷裂，銀行壞賬將會(huì)增加。

業(yè)內(nèi)人士表示，以消費(fèi)貸為代表的消費(fèi)金融化業(yè)務(wù)正在逐步完善。具體來(lái)看，主要包括駐店式貸款（如4S店、房貸等）、購(gòu)物消費(fèi)貸款（如網(wǎng)購(gòu)和傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)）以及現(xiàn)金貸款（如消費(fèi)貸、信用卡提現(xiàn)）等工具。消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)主要的參與方包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。目前各類機(jī)構(gòu)都注重通過(guò)切入場(chǎng)景、形成生態(tài)等方式獲客，建立高頻互動(dòng)，累積流量，提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和極致的服務(wù)，產(chǎn)生客戶黏性。

消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)主要是隨著人們收入水平的提升、未來(lái)收入前景的增加，傳統(tǒng)銀行或其他個(gè)人信用業(yè)務(wù)無(wú)法滿足新的潛在高收入消費(fèi)者的現(xiàn)階段信用業(yè)務(wù)需求?，F(xiàn)階段核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)在于市場(chǎng)份額的提升和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)；未來(lái)的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是如何在高質(zhì)量客戶飽和的情況下篩選其他客戶中違約成本較低的，未來(lái)各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制力將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

消費(fèi)金融化的未來(lái)前景在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融效率高、成本低，消費(fèi)群體正在逐漸形成、壯大。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品有些混亂，風(fēng)險(xiǎn)較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的完成以及金融監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境將更加健康，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展形勢(shì)也將更好。