在收緊房貸業(yè)務(wù)的背景下，不少銀行提出零售先行的經(jīng)營策略，其中，圍繞消費(fèi)相關(guān)的業(yè)務(wù)成重點(diǎn)。有銀行人士表示，銀行自身也愿意做消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)，一是利好政策鼓勵(lì)，二是屬于比較“掙錢”的業(yè)務(wù)。但在“蛋糕”的誘惑下，銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)中也出現(xiàn)了走偏現(xiàn)象。對此，銀監(jiān)會(huì)今年年初便已亮出了嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度。

“房貸管得很緊，還有規(guī)模限制，只能傾向于做消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)?！蹦成鲜秀y行上海分行個(gè)貸部人士稱。該行在春節(jié)前夕低調(diào)推出一款信貸產(chǎn)品，利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，按照使用額度計(jì)息，不過只針對在該行有住房按揭貸款的客戶，并要求以房產(chǎn)做抵押。用途上也有限制，只能是消費(fèi)支出，比如裝修、旅游等。記者仔細(xì)了解發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的本質(zhì)，相當(dāng)于銀行將尚有按揭貸款的住房再次抵押，發(fā)放一張可循環(huán)使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。

事實(shí)上，在凈息差收窄、金融強(qiáng)監(jiān)管的經(jīng)營環(huán)境下，去年以來不少銀行高調(diào)提出轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)，向零售要利潤。其中，伴隨著消費(fèi)升級而來的相關(guān)業(yè)務(wù)，成為零售金融的主打業(yè)務(wù)，純消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)驟現(xiàn)爆發(fā)式增長。

《2017中國消費(fèi)信貸市場研究》指出，2017年我國消費(fèi)信貸市場爆發(fā)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸較去年末增加3.89萬億元，為歷史最高增量。所謂無利不起早，銀行熱衷于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)無疑是看中了其中巨大的收益。

對此，交通銀行金融研究中心首席銀行分析師許文兵也表示，消費(fèi)貸的定價(jià)水平相對較高，而在我國消費(fèi)市場快速發(fā)展的前提下，增長潛力也較大，所以成為近年來銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長的重點(diǎn)。

然而這項(xiàng)既順應(yīng)政策又貼近市場需求的業(yè)務(wù)，發(fā)展中也出現(xiàn)了走偏現(xiàn)象，一些消費(fèi)貸資金變相流入房地產(chǎn)市場或者股市等，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)成為監(jiān)管重點(diǎn)。

事實(shí)上自去年9月開始，多地監(jiān)管部門下發(fā)文件，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。銀監(jiān)會(huì)年初明確表示，要努力抑制居民杠桿率，重點(diǎn)是控制居民杠桿率的過快增長，打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，嚴(yán)控個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和樓市。銀監(jiān)會(huì)更是在開年不到半個(gè)月就發(fā)出第三道監(jiān)管文件表出嚴(yán)控決心。1月13日晚，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》。

但在這樣嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢下，一些銀行仍然“合規(guī)”意識而不高。有媒體在通過銀行客服咨詢消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)了解到，在監(jiān)管導(dǎo)向下，相較過去，大多銀行態(tài)度謹(jǐn)慎，已提高了消費(fèi)貸申請門檻，比如要求提供社保、公積金流水憑證等材料，單次申請額度也設(shè)有上限，利率也相應(yīng)上調(diào)。“央行會(huì)不定期抽查資金去向，最好保留相關(guān)消費(fèi)憑證?！鄙鲜鲢y行人士指出。但現(xiàn)實(shí)操作也有辦法規(guī)避，比如有客戶會(huì)把貸款資金從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)到其他賬戶取現(xiàn)。

事實(shí)上，過去十年是中國銀行業(yè)高速發(fā)展的十年，但不可否認(rèn)的是，在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的過程中，一些不合規(guī)的動(dòng)作也頻頻出現(xiàn)。今年以來，銀行業(yè)因違法違規(guī)問題而頻接“天價(jià)罰單”。銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門研究確定了重點(diǎn)彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板的“大招”。在此背景下，主動(dòng)合規(guī)應(yīng)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的“生命線”，是走向高質(zhì)量發(fā)展的“第一步”。