消費(fèi)驅(qū)動(dòng)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，消費(fèi)需求將成為我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎和內(nèi)在動(dòng)力。消費(fèi)需求的提升必然催生消費(fèi)金融的快速發(fā)展，作為我國(guó)金融核心的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，仍是推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的主導(dǎo)力量。但在當(dāng)前激烈的消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要維持好主體地位需要從創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和流程出發(fā)，提高消費(fèi)金融產(chǎn)品質(zhì)量，迎合大眾消費(fèi)需求，這不僅對(duì)緩解銀行業(yè)當(dāng)前盈利能力不足、培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)有重要的作用，是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向，也是助力金融供給側(cè)改革的現(xiàn)實(shí)要求。

一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的服務(wù)主體，伴隨時(shí)代的變化和消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣的改變及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融逐漸釋放出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

一方面，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展空間廣闊，潛力巨大。消費(fèi)占GDP比重逐年上升，貢獻(xiàn)度大幅提升。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)看，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期主要依靠高投資率來(lái)推動(dòng)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將由供給轉(zhuǎn)向需求，由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。近幾年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)占GDP的比重逐年上升，在2011年突破50% ，說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)步入消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。2016年全年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額33.23萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)10.4%，高于GDP6.7%的增速，全年最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為71%，比2015年提高13個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)獲得顯著提升，但與發(fā)達(dá)國(guó)家平均80%左右的高水平比重相比仍有較大差距。

另一方面，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模不斷上升，增速較快，但是占信貸總額比重較低。2016年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)近15萬(wàn)億元，近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模增速保持在20%左右，增速較快。盡管如此，消費(fèi)信貸余額占我國(guó)整體信貸余額的比重仍然較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家60%的比例。2016年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為106.6萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸余額 25.06萬(wàn)億元，約占全部信貸余額的四分之一。從近幾年消費(fèi)信貸的占比情況來(lái)看，雖然消費(fèi)信貸占比逐年小幅上升，但是總體圍繞20%左右變動(dòng)。隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變和市場(chǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的增加，消費(fèi)金融將充分釋放強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

第三是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合有效釋放了我國(guó)潛在的消費(fèi)意愿，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)歷了2013年-2014年的起步階段，在2015年互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。隨著我國(guó)政策試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大、征信牌照的開(kāi)放，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭到新型創(chuàng)業(yè)公司紛紛布局消費(fèi)金融，近日，國(guó)內(nèi)知名的第三方數(shù)據(jù)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)艾瑞發(fā)布了《2017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》，報(bào)告顯示，從2013年開(kāi)始到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)到了4367.1億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了317.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將展開(kāi)爆發(fā)式增長(zhǎng)，推動(dòng)全國(guó)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。

二、“消費(fèi)場(chǎng)景金融服務(wù)”可能是消費(fèi)金融的本質(zhì)特征

近年來(lái)，消費(fèi)金融成為我國(guó)金融市場(chǎng)的亮點(diǎn)之一，政府部門(mén)積極推動(dòng)，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司也在積極拓展這片新藍(lán)海。消費(fèi)金融雖然從總體上屬于個(gè)人金融活動(dòng)，但又不是傳統(tǒng)銀行個(gè)人金融活動(dòng)所能覆蓋的，也不能簡(jiǎn)單的等同于消費(fèi)信貸，其核心是消費(fèi)場(chǎng)景金融服務(wù)，既有“幫助提前消費(fèi)”的消費(fèi)信貸，還包括在消費(fèi)場(chǎng)景中“提供消費(fèi)便利”的各種相關(guān)金融服務(wù)，其參與主體涉及各類(lèi)消費(fèi)者、融資性金融中介（商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司）、服務(wù)性金融中介（征信、評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)公司）以及商品與勞務(wù)供應(yīng)商等。因此，理解消費(fèi)金融的關(guān)鍵是把握住“為即期消費(fèi)提供金融服務(wù)”，既包括消費(fèi)信貸，也包括非信貸金融服務(wù)（例如支付服務(wù)等）。

從金融產(chǎn)品與金融服務(wù)方式的角度，我們可以對(duì)消費(fèi)金融行為進(jìn)行一些歸納：

個(gè)人消費(fèi)貸款主要包括住房及裝修、汽車(chē)、教育、旅游、醫(yī)療、耐用消費(fèi)品等貸款以及分期付款；消費(fèi)支付體系主要包括電子銀行、第三方支付、銀行卡收單等支付服務(wù)；

消費(fèi)金融市場(chǎng)中介服務(wù)主要包括征信、評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)服務(wù)及其他派生服務(wù)。消費(fèi)金融打破了即期消費(fèi)的流動(dòng)性限制，提供了跨期消費(fèi)的新模式，可以使得消費(fèi)者更快的得到更多產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)際上，對(duì)于消費(fèi)金融，狹義的理解就是“花明天的錢(qián)”，更加強(qiáng)調(diào)消費(fèi)金融產(chǎn)品。而廣義的消費(fèi)金融則可以理解為消費(fèi)環(huán)節(jié)、消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)生態(tài)所產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)的服務(wù)。

深刻理解消費(fèi)金融，還有幾個(gè)特征不容忽視：一是當(dāng)前普遍關(guān)注的消費(fèi)信貸的主要需求者往往是中低收入人群，短期、小額、分散、迫切是其最大特征。這一點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)主體的高端化完全不同；二是離不開(kāi)最終消費(fèi)品供應(yīng)商的積極配合與深度參與，消費(fèi)金融不能僅僅看成是金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的事情，消費(fèi)金融與商業(yè)信用有很大的關(guān)聯(lián)性。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)供應(yīng)商借助分期付款方式，將商業(yè)信用與銀行信用有機(jī)結(jié)合，有效的促進(jìn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。如西班牙的消費(fèi)金融公司選擇“漏斗式”營(yíng)銷(xiāo)模式開(kāi)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)與遍布全國(guó)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和零售商密切合作，直接在經(jīng)銷(xiāo)商和零售商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款，借助商家積累的數(shù)據(jù)，由其負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人客戶(hù)；消費(fèi)金融公司則根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商提供的客戶(hù)個(gè)人信息，建立個(gè)人客戶(hù)資料數(shù)據(jù)庫(kù)，基于一定條件篩選目標(biāo)客戶(hù)，采取漏斗模式不斷營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)群；三是為消費(fèi)金融市場(chǎng)提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)高度專(zhuān)業(yè)化，由于技術(shù)門(mén)檻形成自然壟斷。深刻理解消費(fèi)金融的這些特征，對(duì)于把握消費(fèi)金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展、設(shè)計(jì)合適的消費(fèi)金融產(chǎn)品、制定科學(xué)的消費(fèi)金融監(jiān)管政策等都是至關(guān)重要的。

基于前述判斷，未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展中有三個(gè)方向性要點(diǎn)應(yīng)該把握好：場(chǎng)景、風(fēng)控和客戶(hù)體驗(yàn)。也就是說(shuō)消費(fèi)金融供應(yīng)商要在快速切入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的客群和場(chǎng)景、保持增速的同時(shí)，打造更高的運(yùn)營(yíng)效率、更好的風(fēng)控水平等綜合優(yōu)勢(shì)。在場(chǎng)景方面，消費(fèi)金融最關(guān)鍵的就是場(chǎng)景生活化，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)行為與場(chǎng)景緊密結(jié)合時(shí)，會(huì)快速形成消費(fèi)閉環(huán)。目前，各個(gè)垂直消費(fèi)品類(lèi)如數(shù)碼、旅游、教育、家裝、醫(yī)療等賽道還未飽和，消費(fèi)金融公司可通過(guò)與線下經(jīng)銷(xiāo)商、3C賣(mài)場(chǎng)合作，為消費(fèi)者提供分期貸款業(yè)務(wù)；在風(fēng)控方面，則應(yīng)將風(fēng)控貫穿到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)流程的各環(huán)節(jié)，在對(duì)接外部征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，通過(guò)用戶(hù)數(shù)據(jù)在平臺(tái)的沉淀，進(jìn)一步提高對(duì)客群的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)；在客戶(hù)體驗(yàn)方面，要深刻理解目標(biāo)客群偏好，設(shè)計(jì)滿(mǎn)足用戶(hù)不同場(chǎng)景需求的金融產(chǎn)品，通過(guò)快速迭代不斷提升產(chǎn)品體驗(yàn)，從而增加用戶(hù)的使用粘性，打造服務(wù)品牌。

三、目前我國(guó)消費(fèi)金融存在的問(wèn)題

相比而言，我國(guó)目前的消費(fèi)金融市場(chǎng)供給主體較為單一，產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。從消費(fèi)金融市場(chǎng)主體來(lái)看，我國(guó)目前消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者主要包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、支付機(jī)構(gòu)、以零售電商和互聯(lián)網(wǎng)垂直行業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)公司等。其中，商業(yè)銀行是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的最大供給主體，占據(jù)著中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，截至2016年末，商業(yè)銀行仍占據(jù)了約93%的消費(fèi)金融市場(chǎng)份額。目前，商業(yè)銀行壟斷著住房信貸市場(chǎng)，其他消費(fèi)金融業(yè)務(wù)局限在信用卡為載體的中高端客戶(hù)透支業(yè)務(wù)，很少涉及經(jīng)典意義上的消費(fèi)金融服務(wù)。而其他的消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)、垂直行業(yè)電商公司雖然起步于經(jīng)典意義的消費(fèi)金融服務(wù)，但經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品、客戶(hù)定位等也開(kāi)始出現(xiàn)銀行化傾向，從而加劇了市場(chǎng)供給主體的單一性。同時(shí)，我國(guó)目前的消費(fèi)貸款以住房和汽車(chē)貸款、信用卡業(yè)務(wù)為主，家電、數(shù)碼等耐用消費(fèi)品以及旅游、教育、醫(yī)療等服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，專(zhuān)業(yè)化程度也有待提高。

未來(lái)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的供給主體應(yīng)該是多層次、多形式的，消費(fèi)金融的各供給主體應(yīng)該開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，互補(bǔ)發(fā)展。消費(fèi)金融市場(chǎng)具有客戶(hù)細(xì)分、場(chǎng)景細(xì)分等特點(diǎn)，存在巨大的增量細(xì)分市場(chǎng)。電商巨頭在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化金融方面試水較早，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行深耕信貸市場(chǎng)歷史悠久，具有強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)以及負(fù)債端優(yōu)勢(shì)，應(yīng)鼓勵(lì)不同的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色研發(fā)更有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，搭建消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈，提高服務(wù)效率、提升服務(wù)質(zhì)量，以滿(mǎn)足消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中多層次、多樣化的消費(fèi)需求。

四、重視美國(guó)傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融方面的成功經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)的大銀行往往采用消費(fèi)金融子公司與銀行相結(jié)合的方式來(lái)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。二者根據(jù)服務(wù)對(duì)象的信用等級(jí)提供差異化的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，這種組織架構(gòu)能夠形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上提高了抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使得消費(fèi)金融得以健康、全面、快速發(fā)展。如匯豐美國(guó)集團(tuán)于2003年收購(gòu)了美國(guó)的家庭國(guó)際銀行（Household International Inc．）合并成為匯豐金融公司（HSBC Finance Corp），協(xié)同構(gòu)建了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。而花旗金融公司作為花旗銀行集團(tuán)旗下的消費(fèi)金融子公司，是美國(guó)最具代表性的消費(fèi)金融公司。花旗集團(tuán)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是由花旗銀行零售業(yè)務(wù)部門(mén)與花旗控股的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展，而花旗控股的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了花旗集團(tuán)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)量的90%以上。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，銀行的消費(fèi)金融公司都有一整套自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。采用差異化審核流程和多樣化的催收方式保障貸款的回收率；在產(chǎn)品供應(yīng)方面，美國(guó)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者需求和體驗(yàn)為中心，為消費(fèi)者提供方便快捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且消費(fèi)者向銀行的貸款和還款，只需在網(wǎng)上按流程操作很快就能完成，大大節(jié)約了時(shí)間和成本。

五、我國(guó)商業(yè)銀行向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型的策略

借鑒美國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要堅(jiān)持補(bǔ)短板、揚(yáng)優(yōu)勢(shì)的策略，發(fā)揮客戶(hù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足場(chǎng)景、內(nèi)耗、思維、經(jīng)驗(yàn)短板，致力于打造消費(fèi)金融閉環(huán)，構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)圈。既需要打好地基，加強(qiáng)自身基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也需要合縱連橫，深入客戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景，更需要鞏固優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)風(fēng)控模式創(chuàng)新。

第一，打好地基，加強(qiáng)自身基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維，形成科技輸出能力。在新興信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，在銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品目錄中應(yīng)該增加科技金融產(chǎn)品，要從傳統(tǒng)的輸出金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)檩敵鼋鹑?科技的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)理念上要從單一的金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變?yōu)榘殡S客戶(hù)成長(zhǎng)的全天候伙伴。從消費(fèi)金融的視角來(lái)看，商業(yè)銀行要補(bǔ)足場(chǎng)景短板，就要從掌控場(chǎng)景的能力建設(shè)出發(fā)，分析銀行自身的優(yōu)劣勢(shì)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，形成科技輸出能力。目前還有大量的線下小型實(shí)體店尚未融入互聯(lián)網(wǎng)甚至是尚未觸網(wǎng)，這些實(shí)體店也面臨著電商平臺(tái)的巨大挑戰(zhàn)，也有尋找出路的沖動(dòng)，但是線下商戶(hù)數(shù)量大、體量小、自身資源有限，沒(méi)有能力承擔(dān)科技成本，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一難得的機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的科技產(chǎn)品，以免費(fèi)的方式輸出給線下商戶(hù)，幫助商戶(hù)觸網(wǎng)的同時(shí)，可以有效掌控消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)共贏。

其次，商業(yè)銀行須變革現(xiàn)有業(yè)務(wù)分割的管理體制，釋放改革紅利。商業(yè)銀行應(yīng)成立集中的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)推進(jìn)部門(mén)，如消費(fèi)金融子公司、信用卡公司或者消費(fèi)金融事業(yè)部，集中業(yè)務(wù)資源、財(cái)務(wù)資源、人力資源，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣等。

再次，商業(yè)銀行應(yīng)做好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，一方面，打造支持全量數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)在線的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的處理，以滿(mǎn)足消費(fèi)金融即時(shí)化、場(chǎng)景化的發(fā)展需要；另一方面，要打破內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島，全面梳理整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，合法合規(guī)引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，建章立制，完善數(shù)據(jù)治理。在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)客戶(hù)標(biāo)簽化工作，構(gòu)建全面的客戶(hù)視圖，形成不同的客戶(hù)分群，支持基于不同群體的客戶(hù)識(shí)別和風(fēng)控模型的構(gòu)建，發(fā)揮數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源生產(chǎn)力。

第二，合縱連橫，深入客戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景

消費(fèi)金融是一片藍(lán)海，市場(chǎng)容量巨大，但由于其業(yè)務(wù)具有“兩多一小”的特征，即客戶(hù)多、筆數(shù)多、金額小，客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該本著開(kāi)放的心態(tài)，合縱連橫，深入客戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景。一方面，加強(qiáng)同業(yè)合作，協(xié)力開(kāi)展客戶(hù)服務(wù)工作；另一方面，加強(qiáng)跨界合作，延伸客戶(hù)服務(wù)邊界。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)與業(yè)內(nèi)的消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)、券商、銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)選取具有業(yè)務(wù)互補(bǔ)性的對(duì)象進(jìn)行戰(zhàn)略合作，建立互聯(lián)互通機(jī)制，以共享資源、分享利益的方式，合力做好客戶(hù)拓展及服務(wù)，增加雙方客戶(hù)覆蓋的廣度和深度。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)跨界合作，一方面依托客戶(hù)關(guān)系優(yōu)勢(shì)，與各行業(yè)大型連鎖店建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，依托其連鎖店網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓展線下服務(wù)邊界；另一方面依托科技輸出與大量的線下小型實(shí)體店建立緊密的利益共同體，通過(guò)免費(fèi)的科技產(chǎn)品支持小型實(shí)體店完成線上化工作，提升小型實(shí)體店的客戶(hù)體驗(yàn)并在實(shí)體店消費(fèi)場(chǎng)景中嵌入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也支持了實(shí)體店的業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

第三，鞏固優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)風(fēng)控模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控上具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)，然而傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大發(fā)展的今天也面臨著較大的挑戰(zhàn)。由于消費(fèi)金融面向的客戶(hù)群體主要是中低收入客戶(hù)群體，這部分群體既缺乏信用記錄又有著龐大的數(shù)量，這需要商業(yè)銀行風(fēng)控模型的高度自動(dòng)化和高效率的處理能力。

首先，商業(yè)銀行要推進(jìn)智能風(fēng)控建設(shè)。在審批環(huán)節(jié)改進(jìn)現(xiàn)有流程，改變以往大量的人工審批工作，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化審批。在貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

其次，商業(yè)銀行須在鞏固傳統(tǒng)的基于產(chǎn)品的風(fēng)控模型優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該重視客戶(hù)信用的全面評(píng)估，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全量個(gè)人客戶(hù)的內(nèi)部信用評(píng)估體系作為風(fēng)控的重要基礎(chǔ)，提高風(fēng)控覆蓋水平，形成產(chǎn)品審批模型與基礎(chǔ)信用評(píng)估相結(jié)合的全面的風(fēng)控體系。