互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)最大程度地喚起了人們的理財意識，尤其是余額寶等貨幣基金的崛起讓真正的草根用戶意識到原來理財可以如此簡單，當(dāng)然，最主要的是理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生了根本的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓草根用戶可以以一個非常低廉的門檻就切入到理財市場，這在以往銀行主導(dǎo)的理財時代是根本不可想象的。這也是為何互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)倒逼銀行改革的關(guān)鍵所在。

因?yàn)槔碡旈T檻變低，更多的草根用戶都可以根據(jù)自身的條件進(jìn)行有選擇的理財布局。尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的流行，越來越多的APP應(yīng)用都開辟了理財模式，理財變得更加簡單和簡約。這對于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑也是巨大的進(jìn)步。近日，我們看到，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心發(fā)布報告顯示，截止2016年6月，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶已超1億。

當(dāng)一個用戶基數(shù)超過了1億的時候，就是異常龐大的一個體量了，眾所周知，余額寶為何能夠發(fā)展迅速，就是因?yàn)橹Ц秾殠淼挠脩趔w量太大了，而堆積了大量的資金之后，余額寶在和銀行商洽的時候也擁有了更多的話語權(quán)。尤其是在貨幣基金的早期發(fā)展中這種優(yōu)勢更加明顯，雖然隨著資金面的逐步寬裕，資金短缺的情況日漸好轉(zhuǎn)，不過對于大量用戶的沉淀，并由此帶來的發(fā)展機(jī)會依然是非常龐大的。

因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)理財用戶突破1億的時候，其實(shí)銀行企業(yè)應(yīng)該感到擔(dān)憂，因?yàn)檫@部分用戶的轉(zhuǎn)移是從銀行而出的，誠然有一部分用戶依然會選擇的是銀行的移動理財業(yè)務(wù)，或者是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的理財投資，但是更多的用戶或許就會轉(zhuǎn)移到新興理財模式下，比如余額寶，比如財付通，甚至P2P、眾籌、基金等等模式。尤其是隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始嘗試更豐富的滿足用戶需求的組合投資產(chǎn)品出現(xiàn)的時候，他們是從銀行的體量中開始剝離出來的資金，這部分資金不再信任銀行的存款甚至理財產(chǎn)品，而是進(jìn)行更加有效的，有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展。

事實(shí)上，我們看到市場上已經(jīng)有相似的產(chǎn)品出現(xiàn)，經(jīng)過一些組合投資模式，幫助用戶獲得更高的收益，而不是銀行的存款，或者理財能夠比擬的，即使幅度不是最高，但起碼要高于銀行的收益率，這對用戶本身就是充滿極大誘惑的，因此部分資金就會抽離銀行市場。對于銀行企業(yè)來說，或許這才是需要擔(dān)心的。當(dāng)然由于銀行本身的體量非常龐大，再加上安全邊際更加可靠，對于很多中老年用戶更具有吸引力。不過當(dāng)80、90后一代逐步成長之后，他們的觀念或許將決定未來的投資決策，如果他們已經(jīng)習(xí)慣了這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，那么未來他們或許就會成為遠(yuǎn)離銀行的一代人。對于銀行來說，這才是真正令人心悸的地方。

雖然相應(yīng)的監(jiān)管和安全問題，依然會有大量的用戶選擇在銀行的框架下進(jìn)行自己的資產(chǎn)投資配置，不過這種牢靠性和忠誠度將會大打折扣，當(dāng)基石出現(xiàn)松動的時候，未來顛覆不是不可能，而是相當(dāng)有可能的。畢竟當(dāng)初銀行的出現(xiàn)也是如此。

對于中國市場而言，這樣的擔(dān)憂其實(shí)也不是沒有，用戶的選擇以及一種習(xí)慣的養(yǎng)成是循序漸進(jìn)的，同時相應(yīng)的財富理念也是逐步形成的，當(dāng)他們的認(rèn)可度和參與度發(fā)生根本的變化的時候，或許改變就不是那么容易的了。

當(dāng)我們看到，截至2016年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比由2015年底的90.1%提升至92.5%，僅通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民占比達(dá)24.5%，網(wǎng)民上網(wǎng)設(shè)備進(jìn)一步向移動端集中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用在2016年上半年保持增長態(tài)勢，網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模增長率分別為9.3%和12.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財市場歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗(yàn)持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財?shù)牧?xí)慣初步養(yǎng)成。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷拓新、大眾理財觀念的深入以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展呈現(xiàn)出平臺化、場景化、智能化等新趨勢。

有調(diào)查顯示，近七成投資人嘗試過2-5種理財方式。投資人青睞多產(chǎn)品、多渠道的投資組合，同時對理財風(fēng)險的認(rèn)知變得更為理性。數(shù)據(jù)顯示，我國2015年理財市場的基本規(guī)模估計在40萬億-50萬億元之間，理財參與人數(shù)約4億-5億。除了傳統(tǒng)的銀行理財、股票外，互聯(lián)網(wǎng)理財、保險理財、信托、資管等新品類漸成投資人新寵。

很顯然，傳統(tǒng)單一的理財產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足如今投資人的需要，越來越多投資人青睞多品種的投資組合。這說明，一方面投資人的理財觀念發(fā)生變化，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)使投資人接觸理財信息更為容易。目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始嘗試綜合性理財，表現(xiàn)為提供的資產(chǎn)品類較多，包括債權(quán)、基金、保險等多類資產(chǎn)；產(chǎn)品類型豐富，包括活期、定期理財產(chǎn)品；服務(wù)渠道多樣，包括用戶自助服務(wù)、機(jī)器人投顧服務(wù)、人工顧問服務(wù)等。

從個人資產(chǎn)分配來看，針對不同收益、不同風(fēng)險的資產(chǎn)應(yīng)該有合理分層。風(fēng)險和收益都比較高的P2P顯然無法滿足一個理財客戶的全部需求，單一產(chǎn)品的規(guī)模增長存在瓶頸。向綜合化理財轉(zhuǎn)型是順應(yīng)客戶需求的選擇，這樣的服務(wù)更有利于增強(qiáng)用戶的忠誠度和粘性。在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，這種模式或許還會繼續(xù)。而銀行企業(yè)如果還不能更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，過于高高在上的話，未來的處境或許會很尷尬。