隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，中國的互聯(lián)網第三方支付平臺交易量和涉及的用戶越來越多，對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產生了一定的沖擊。以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信 息技術，正在直接推動金融業(yè)深刻變革。在互聯(lián)網技術的推動下，互聯(lián)網業(yè)、金融業(yè)和電子商務業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經形成新的“互聯(lián)網 金融業(yè)”藍海。銀行如何應對挑戰(zhàn)，已成為中國金融業(yè)面臨的時代選擇。

初體驗

隨著通信技術和互聯(lián)網技術的發(fā)展，近幾年電子商務突飛猛進，從而直接推動了第三方支付業(yè)務的迅速增長。從2000年到2011年，全球互聯(lián)網用戶數量以每年528% 的速度增長，從3.6億上升到23億，其中45%的用戶位于亞洲。網絡的應用，深刻改變了人們的行為方式和交易習慣，世界加快了實體經濟與互聯(lián)網絡的融 合。一項研究數據顯示，到2013年，B2C(企業(yè)對消費者)電子商務的全球交易量將逾1.25萬億美元;而根據弗雷斯特研究所估計，中國電子商務銷售額年增長率將達到20%左右，預計從2012年到2016年，將從1600億美元上升到3500億美元以上。

電子商務對傳統(tǒng)交易的替代，可從國內第一大網絡零售商——淘寶網——2010年舉行的“光棍節(jié)”促銷中管窺：2010年11月11日，在淘寶網 舉行的“光棍節(jié)”5折大促銷活動的當天，取得了單日9.36億元的交易額,超過了購物天堂香港一天8.5億元的交易額，創(chuàng)造了商業(yè)史上的一個奇跡。而到了 2012年光棍節(jié)，天貓和淘金聯(lián)手，更創(chuàng)下了100億元的日銷售額。

在電子商務蓬勃發(fā)展的同時，為解決網絡購物中由于買方和賣方不直接見面而引發(fā)的不信任問題,第三方支付平臺應運而生，其中的代表就是“支付 寶”。相關數據顯示，2012年，中國第三方互聯(lián)網在線支付市場交易規(guī)模達38039億元，支付寶占據了46.6%的市場份額，位列第一。2011年5月 26日,中國人民銀行向支付寶、財付通、快錢等國內27家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,表明了金融監(jiān)管部門對第三方支付這種新型支付方式的認同,同時也標志著國內的第三方支付企業(yè)進入一個新的發(fā)展階段。

全面興起

隨著第三方支付法律地位的明確，互聯(lián)網金融開始興起。如同“支付寶”最初是為了解決淘寶買賣之間的支付問題而生，互聯(lián)網金融的發(fā)生、發(fā)展也是基于網上電子商務交易的需求。而第三方支付具備了合法身份，則使互聯(lián)網金融業(yè)務進一步的全面發(fā)展成為了水到渠成的事情。

互聯(lián)網金融是現(xiàn)代互聯(lián)網絡技術與金融的相互結合，是網絡金融服務供應商通過互聯(lián)網實現(xiàn)的金融服務，是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創(chuàng)新形 式。從廣義上理解，互聯(lián)網金融的概念包括在網絡的基礎上對原有金融產品、金融服務和原有流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新以及與其運作模式配套的網絡金融機 構、網絡金融市場和相關的監(jiān)管等外部環(huán)境的改善。

互聯(lián)網金融一經誕生，就顯示出蓬勃的生命力，迅速贏得了時尚年輕客戶的青睞，改變了傳統(tǒng)銀行的競爭格局，分流了許多傳統(tǒng)銀行客戶，成為銀行不得不面對的競爭對手?；ヂ?lián)網金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關鍵在于互聯(lián)網金融有兩個突出優(yōu)勢。

一是成本優(yōu)勢?；ヂ?lián)網應用于電子商務的優(yōu)勢在于其將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數字化、系統(tǒng)化，以電子流實現(xiàn)了商流、物流、資金流的高效統(tǒng)一，可以 減少中間環(huán)節(jié)、降低流通成本、突破時空限制，為交易雙方提供豐富的信息資源，提高商品的流通效率?；ヂ?lián)網金融主要在互聯(lián)網的虛擬空間上開展業(yè)務，無論是尋 找客戶還是完成支付，甚或開展融資，均在網上進行，省去了傳統(tǒng)的龐大實體營業(yè)網點費用和高昂的人力資源成本。

二是信息優(yōu)勢。一方面互聯(lián)網打破了專業(yè)信息和數據的“孤島”，它向所有人提供服務并生產出巨大的公共產品，公共產品不再只靠政府、大學或企業(yè)提 供，而是由成千上萬的個人協(xié)作生產;另一方面，金融機構和政府職能部門等主體的經濟行為，都越來越多地依賴信息網絡，不僅要從網絡上獲取大量經濟信息，依 靠網絡進行預測和決策，而且許多交易行為直接在信息網絡上進行?；ヂ?lián)網金融正是借助其所掌握的海量客戶數據，才得以精準地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強其與客戶的 粘性;同時，其所擁有的大數據處理技術，也使其可以以較低的成本，快速、準確地掌握客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級。這些，對于互聯(lián)網金融 開展小微金融業(yè)務極為便利。

互聯(lián)網金融有以下三個顯著的特點：

其一，實現(xiàn)了服務模式的多樣化。網絡技術的發(fā)展提供了更先進的業(yè)務處理方式，以便捷、個性化的服務吸引了更多的客戶，也創(chuàng)造了更多的交易機會。 如，前幾年開始的電子銀行、網上證券營業(yè)廳等，將傳統(tǒng)的業(yè)務同互聯(lián)網等資源和技術進行融合，通過互聯(lián)網實現(xiàn)了將傳統(tǒng)的柜臺向客戶的進一步延伸。而近幾年互 聯(lián)網金融的發(fā)展，不僅改變了金融機構與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務方式、產品銷售方式、交易處理方式與支付結算方式。后者主要表現(xiàn)為 B2B(Business to Business)、B2C(Business to Customer)與C2C(Customer to Customer)等業(yè)務模式。第三方支付、網絡借貸、網絡租賃等新型金融服務模式的逐步興起，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網技術與金融服務的相互融合。一方面，互聯(lián) 網已經融入到金融服務的各個領域，服務模式更加多樣;另一方面，金融市場是信息驅動的市場，互聯(lián)網為客戶提供了更加便捷的信息獲取渠道與交易平臺，金融服 務也越來越依賴于日新月異的網絡技術。

其二，非金融機構加入了金融服務提供者的行列。以往金融服務提供者都是各類金融機構，即使如電子銀行、網上證券營業(yè)廳等業(yè)務的提供方，仍為商業(yè)銀行、證券公司與保險公司等傳統(tǒng)的金融機構。但隨著互聯(lián)網金融發(fā)展，越來越多的非金融機構也加入了金融服務提供者行列。具體來說，第三方支付服務機構為客戶提供了支付服務，如 PayPal(易趣公司產品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度 C2C)等;P2P網絡借貸平臺則實現(xiàn)了借貸雙方客戶的認證、記賬、清算和交割等流程，滿足了人們對資本快捷的需求，典型的有拍拍貸(ppdai)、紅嶺創(chuàng)投(my089)、易貸365(edai365)等;金融信息服務機構向客戶提供投資理財咨詢服務，如金融界、同花順、大智慧和指南針等，其主要的收入來源為信息、數據以及客戶端的服務費。從屬性來看，這些機構大多屬于電子商務公司，經營范圍是網絡信息技術，并不是傳統(tǒng)意義上的金融機構。可見，網絡技術的發(fā)展與應用，使這類機構逐步加入了金融服務提供者行列。

其三，金融服務流程日益規(guī)范。無論是電子銀行等傳統(tǒng)金融服務，還是第三方支付、網絡借貸、網絡租賃等新型金融服務，目前均已逐步納入政府部門的 業(yè)務指導與監(jiān)管下。各機構通過市場競爭與客戶定位，確定目標，開發(fā)產品，逐步形成了規(guī)范的服務流程，用以滿足不同客戶的需求。2010年6月21日，中國 人民銀行制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》以規(guī)范非金融機構的支付業(yè)務。該辦法的出臺使第三方支付機構業(yè)務范疇、監(jiān)管等有章可循。而在網絡借貸、 網絡租賃等其他新型金融業(yè)務模式方面，政府部門也應陸續(xù)出臺管理辦法，以確保服務流程的合理、規(guī)范。

目前，互聯(lián)網金融與銀行的市場份額和業(yè)務服務相比，規(guī)模還是比較小的，只是從龐大的銀行業(yè)務中分到一杯羹，暫時還難以撼動銀行在金融業(yè)的統(tǒng)治地位。

從目前的業(yè)務態(tài)勢看，互聯(lián)網企業(yè)憑借數據及電子商務優(yōu)勢，已逐漸滲透到支付結算和信貸這兩項銀行的核心業(yè)務;而銀行也通過互聯(lián)網延伸了客戶服 務，并挺進到非傳統(tǒng)業(yè)務領域。從未來發(fā)展看，互聯(lián)網已經顛覆了很多行業(yè)了，下一個顛覆的就是金融業(yè)?；ヂ?lián)網金融不僅是銀行的強勁對手，還很可能扮演著銀行 終結者的角色。

面對來勢洶洶的互聯(lián)網金融，銀行界的有識之士也已看到了互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，積極謀劃業(yè)務向互聯(lián)網轉型。互聯(lián)網對于銀行而言，不是敵人，而是 很好的工具，應加快與互聯(lián)網的融合速度，深入研究互聯(lián)網時代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，通過流程、業(yè)務、產品和服務的創(chuàng)新來掌握網絡交易的主導權。

發(fā)展與監(jiān)管并行

互聯(lián)網金融在大膽創(chuàng)新發(fā)展的同時，也對現(xiàn)有監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。對此，監(jiān)管應從以下五個方面加以應對。

其一，監(jiān)管原則方面。網絡的開放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標準及現(xiàn)場監(jiān)管等手段難以對互聯(lián)網金融實施有效監(jiān)管。鑒此，監(jiān)管方向應該是對創(chuàng)新 所衍生出的各類金融業(yè)務模式實施功能性監(jiān)管，即關注金融產品的業(yè)務模式及所實現(xiàn)的基本功能，并以此為依據確定相應的監(jiān)管機構和監(jiān)管規(guī)則;同時，要強調實施 跨產品、跨機構、跨市場的監(jiān)管，而不是僅僅限于各行業(yè)內部的金融風險。功能性金融監(jiān)管體制能夠較好地解決各種金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管問題，管理層應將精力放在 如何完善功能監(jiān)管體制以實現(xiàn)對金融創(chuàng)新產品的有效監(jiān)管上，為我國金融服務創(chuàng)新的發(fā)展創(chuàng)造一個適度寬松的環(huán)境。而針對網絡借貸、網絡租賃等其他新型的金融服 務，政府部門應該明確監(jiān)管機構，并出臺相應的管理辦法來規(guī)范業(yè)務。

其二，機構設置方面。一是要健全互聯(lián)網金融風險監(jiān)管體系。為此，應針對各類依托于網絡技術的新型金融服務，成立“國家網絡金融風險管理委員 會”，按照功能性監(jiān)管的模式，負責推動各類新型網絡金融服務相關管理辦法與實施細則的制定與執(zhí)行，并據此開展互聯(lián)網金融風險管理工作;同時，該委員會成員 單位和其他相關監(jiān)管部門之間應實現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監(jiān)管情況，促進聯(lián)動監(jiān)管，提高互聯(lián)網金融風險監(jiān)管的準確性和 時效性。二是要加強國際間的網絡金融監(jiān)管合作。應積極同有關國際組織及有關國家的金融監(jiān)管當局建立網絡金融監(jiān)管合作制度，并掌握國際最新技術，以此加強對 借用網絡平臺進行非法避稅、洗錢以及其他犯罪活動的全方位的監(jiān)管，形成對我國乃至全球網絡金融健康運行的有力保障;同時，借助合作機制，對可能出現(xiàn)的國際 司法管轄權沖突等，及時與相關國際組織或有關國家的金融監(jiān)管當局進行協(xié)調。

其三，規(guī)章制度建設方面。一是建立互聯(lián)網金融市場準入制度。可考慮將機構的技術實力作為市場準入的條件之一;實行類別管理，并制定相應的分類標 準，以對互聯(lián)網金融各種業(yè)務的開展加以限制和許可;實施靈活有效的市場準入監(jiān)管，除對資本充足率、流動性等進行檢查外，還要對其交易系統(tǒng)的安全性、電子記 錄的準確性和完整性等進行檢查。二是構建安全體系。應要求互聯(lián)網金融業(yè)務機構重點保障網上交易安全，從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現(xiàn)身份真實 性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性;各機構還應建立容災備份機制，避免業(yè)務數據丟失。三是加大客戶保護力度。各機構應強化金融消費者保護意識， 完善金融消費者投訴處理機制，積極配合消費者協(xié)會做好金融消費者投訴的調查、調解工作。

其四，完善征信體系建設方面。一是在實現(xiàn)客戶的信用信息管理方面，要全面落實人民銀行關于個人征信系統(tǒng)管理的各項規(guī)定和工作要求，保障消費者個 人征信系統(tǒng)的正常運行和個人信用信息的安全。二是要及時更新個人信用信息，確保個人信用信息報送的準確性、完整性，實現(xiàn)全國可聯(lián)網進行信用查詢;同時規(guī)范 查詢行為，降低交易對象的選擇成本，為社會提供全面、快捷的信用服務。三是要完善客戶還款提醒服務機制，健全處理客戶異議申請的工作流程，暢通異議處理渠 道，提高異議處理效率;同時，要健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監(jiān)管水平，形成對失信行為的聯(lián)合懲戒機制。

其五，人才培養(yǎng)方面。金融院校與研究機構要把握互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢，加大金融知識的普及力度;同時，有計劃地從國際市場上引進專業(yè)人才，并加強 對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓，努力建設一支既懂信息技術又熟悉互聯(lián)網金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，促進我國互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。