本人就自己對(duì)網(wǎng)貸的一些認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)，向廣大新手做以解答。力爭(zhēng)從一個(gè)新人的角度進(jìn)行剖析，對(duì)一些令新人費(fèi)解的詞語(yǔ)將盡量避免使用。

1、什么是P2P網(wǎng)貸？

答： 簡(jiǎn)單的說(shuō)，借款人（A）如需10萬(wàn)元，向平臺(tái)（B）申請(qǐng)借款——平臺(tái)（B）對(duì)其進(jìn)行審核，發(fā)布借款公告（各種標(biāo)）——投資人（C）通過(guò)在平臺(tái)上投標(biāo)，將錢(qián)通過(guò)平臺(tái)（B）借給借款人（A）——約定期限到期后，借款人（A）通過(guò)平臺(tái)（B）償還本金及之前所約定的利息。

2、P2P網(wǎng)貸違法嗎？

答：當(dāng)前，我國(guó)法律尚沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的明確規(guī)定，因此，我們僅將P2P平臺(tái)定義于民間借貸，需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款項(xiàng)并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項(xiàng)的，將構(gòu)成犯罪，要追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。

3、通過(guò)P2P投資可以達(dá)到多大的收益？

答：投資保守的網(wǎng)貸平臺(tái)年收益8%—10%，投資稍有風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)年收益10%—20%，投資風(fēng)險(xiǎn)適中的網(wǎng)貸平臺(tái)年收益20%—30%，投資風(fēng)險(xiǎn)較大的網(wǎng)貸平臺(tái)年收益30%—45%。一句話(huà)，風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越高。

4、投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要哪些必備條件？

答：銀行卡一張（開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行），有閑雜資金未做保值增值財(cái)務(wù)籌劃的投資者。在此，本人不建議用信用卡透支投資網(wǎng)貸，畢竟網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，有閑錢(qián)可以玩玩，把自己玩進(jìn)去就沒(méi)意思了。

5、新人應(yīng)該投資哪些網(wǎng)貸平臺(tái)？

答：目前國(guó)內(nèi)平臺(tái)如雨后春筍，最早的成立于2007年，截止目前已有200多家，到底應(yīng)該投資什么樣的平臺(tái)的確是個(gè)問(wèn)題。本人建議投資運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，保本保息但收益較低的平臺(tái)。附，國(guó)內(nèi)目前12大平臺(tái)排行表。

6、P2P平臺(tái)各種借款標(biāo)簡(jiǎn)單介紹？

答：當(dāng)前，各個(gè)平臺(tái)的借款標(biāo)通常分為凈值標(biāo)、抵押標(biāo)、信用標(biāo)、擔(dān)保標(biāo)、秒標(biāo)等，在此，僅就以上幾種標(biāo)進(jìn)行解釋。 凈值標(biāo)：其他投資人以自己的投資做擔(dān)保發(fā)布的借款，利率通常比其他借款標(biāo)要低，但保險(xiǎn)系數(shù)要大一些。新人可以嘗試從投凈值標(biāo)開(kāi)始，熟悉投資流程。 抵押標(biāo)：借款人用自己的房屋、車(chē)輛等實(shí)物在平臺(tái)進(jìn)行抵押后所發(fā)布的借款標(biāo)，利率稍高。若借款人逾期，平臺(tái)將拍賣(mài)處理抵押物用于償還投資人。至于抵押物的處理，目前個(gè)平臺(tái)尚沒(méi)有先例。 信用標(biāo)：P2P最早的借款標(biāo)，以借款人的信用作為其借款額度的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的借款。由于國(guó)外個(gè)人信用體系較為健全，因此在國(guó)外較為流行。但在我國(guó)，由于信用體系的不健全，信用標(biāo)在各平臺(tái)運(yùn)行一段后逾期量較大，因此各平臺(tái)已在逐步采用擔(dān)保標(biāo)或抵押標(biāo)的形式取代信用標(biāo)。 擔(dān)保標(biāo)：其他投資人以其投資為借款人擔(dān)保發(fā)布的借款，利率較高。擔(dān)保標(biāo)一度很流行，但由于一段時(shí)期部分借款人大量逾期，造成擔(dān)保人損失嚴(yán)重而受到重創(chuàng)。（注：筆者提醒各位投資新人，謹(jǐn)慎擔(dān)保，別做無(wú)謂的犧牲品。） 秒標(biāo)：通常屬于娛樂(lè)標(biāo)，平臺(tái)老板或者借款人為吸引眼球發(fā)布的娛樂(lè)借款標(biāo)，隨借隨還。通常秒標(biāo)上線(xiàn)幾分鐘內(nèi)就被搶光，需要投資者眼觀六路、耳聽(tīng)八方，玩的就是心跳。（注：不是所有的秒標(biāo)都是好事，有相關(guān)人士認(rèn)為，在一段時(shí)期大量發(fā)秒標(biāo)的平臺(tái)，意味著集中“圈錢(qián)”，有“跑路”的預(yù)兆。）

7、新人投資技巧——怎么避開(kāi)老賴(lài)？

答：一旦您投資的某項(xiàng)借貸出現(xiàn)逾期，將會(huì)打亂您的資金周轉(zhuǎn)計(jì)劃，并造成利息損失，因此需要避開(kāi)這些老賴(lài)。那么，請(qǐng)關(guān)注以下幾點(diǎn)： （1）頻繁地在平臺(tái)上借錢(qián)的人，又無(wú)合理目的描述，要么是投機(jī)者（黃牛黨），要么就是準(zhǔn)備惡意賴(lài)賬的老賴(lài)。前者風(fēng)險(xiǎn)較低些。 （2）借款利率高，且借款周期超過(guò)三個(gè)月，又無(wú)合理目的描述的，應(yīng)避開(kāi)。 （3）優(yōu)先投資順序按“秒標(biāo)——凈值標(biāo)——抵押標(biāo)——擔(dān)保標(biāo)——信用標(biāo)”遞減。 （4）大額標(biāo)，有平臺(tái)工作人員現(xiàn)場(chǎng)考察的優(yōu)先。 （5）觀察借款人信用，逾期筆數(shù)越少，逾期天數(shù)越少的可考慮優(yōu)先投標(biāo)。 （6）避開(kāi)借貸人以下述目的為籌資方向的借貸，如：房地產(chǎn)、炒房、炒股等。

8、什么是網(wǎng)貸平臺(tái)“黃牛黨”？

答：黃牛就是用自己的投資作為擔(dān)保，發(fā)布借款標(biāo)，然后高息放出，賺取差價(jià)的投資人。在有凈值標(biāo)的平臺(tái)中，黃牛通常發(fā)布的都是凈值標(biāo)。如：以365為例，通常黃牛發(fā)布年利率為0.10%，獎(jiǎng)勵(lì)1.6的凈值標(biāo)，其借款100元的成本為0.1+1.6+0.2（借款管理費(fèi)）=1.9，黃牛實(shí)際借款為100-1.9=98.1元。然后黃牛投資年利率為25%以上的借款標(biāo)，每年100元利差為1.7左右，具體可細(xì)算。

9、網(wǎng)貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何保證我的資金安全？

答：風(fēng)險(xiǎn)有二種。 （1）借款人逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)。 （2）平臺(tái)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。 因現(xiàn)在大部分平臺(tái)都采取逾期保本保息墊付，所以第一種風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)，尤其要注意第二種風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)跑路是最令投資者傷神且傷心的，因此本人建議，新人應(yīng)優(yōu)先選擇運(yùn)營(yíng)超過(guò)2年以上，排名在國(guó)內(nèi)靠前的平臺(tái)投資。雖然老站也有風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟要比新站信譽(yù)要高。（切忌：“打新”是老投資人玩的，新人和小散最好安守本分）

10、新人如何增強(qiáng)自己對(duì)平臺(tái)判斷能力？

答：沒(méi)有人天生下來(lái)就對(duì)某一事物有判別能力，因此，我的建議是泡論壇，多到一些客觀、公正的論壇參與交流，對(duì)你的判斷能力提升有好處。